Возможность погасить ипотечную задолженность с помощью государственного компенсационного фонда: легко ли обойтись без содействия юриста?

До сей поры многие россияне, оформившие ипотечные кредиты, не знают, что Правительство РФ еще 20.04.2015 г. издало важное для них постановление № 373. Оно касалось погашения государством 10 % кредитной задолженности, хотя воспользоваться этой возможностью удалось не всем желающим.

Кто изначально получил возможность платить меньше?

Постановление касалось следующих граждан, которые задолжали или исправно расплачивались по ипотечным обязательствам.

1. Доход заёмщика по последние 3 месяца заметно снижался и уже составлял всего 70 % от прежних заработков. Причём в течение указанного периода заработок (доход) каждого из работоспособных членов семьи или пенсионеров не превышал 2 прожиточных минимума. При этом учитывались и платежи по ипотеке.
2. Другого жилья у семьи плательщика по ипотечному договору не было. Хотя заёмщик (его семья) всё же мог иметь свою долю в другой квартире, но не больше 1/2 от ее кадастровой стоимости или квадратуры.
3. Граждане, причисленные к категории социально незащищенных, также могли рассчитывать на существенную помощь государства. Следует подтвердить, что:
   • в семье на тот момент воспитывалось более 1-го ребёнка;
   • приходилось содержать иждивенца.

Отмечались и другие условия, такие как уточнение квадратуры приобретенного жилья и пр. Подобные нюансы еще тогда стоило уточнить у компетентного юриста, чтобы после не попадать впросак.

[contact-form-7 id="5397" title="Вопрос в статье информер"]

Корректировка первоначальных условий

Изначально было выделено 5 млрд руб., при этом подавляющее большинство сограждан, имевших право воспользоваться такой помощью, так и не получили нужных сведений. А под конец 2016 г. руководители АИЖК подсчитали, что деньги с фонда были распределены лишь наполовину, значит исполнение программы явно пробуксовывало.

В декабре 2016 г. уровень выплат был доведён уже до 20 %. Одновременно с этим пункт об обязательном снижении доходов аннулировался. Если доход каждого члена семьи после очередного погашения ипотечной задолженности оказывался ниже 2-х прожиточных минимумов, значит приобретатель ипотечного жилья мог рассчитывать на материальную помощь от государства в размере 20 % от суммы кредита.

При этом статус заёмщика должен был в полной мере соответствовать всем прочим критериям, указанным в первой редакции ПП РФ. А максимальная сумма, которую мог получить гражданин в начале 2017 г., составляла 600 тыс. руб.

Третье обновление первичных условий

Правительство РФ издало новое постановление № 172 от 10.02.2017 г. Были внесены изменений в ранее изданные правительственные акты, касающиеся совершенствования условий реализации указанной программы. С 23.02.2017 г. изменения уступили в силу.

Срок реализации программы был продлён. Гражданин получал обещанное возмещение, если он до 31.05.2017 г. успевал заключить договор о реструктуризации ипотечного займа. То есть договаривался с банком, по какому графику будет выплачивать жилищный кредит, так как требования кредитора или жизненные условия должника изменились. Тогда предельная сумма уже составляла:

• 30 % от остаточной задолженности;
• полтора миллиона руб. (максимум).

На помощь от государства могли рассчитывать заёмщики, которые относились к следующим категориям граждан.

1. Ветераны боевых действий.
2. Те россияне, чьи дети являются инвалидами.
3. Родители, воспитывающие собственных несовершеннолетних детей, причём тогда должно было быть в такой семье 2 ребёнка и более.
4. Опекуны (попечители), если эти граждане-заёмщики были заняты воспитанием 2-х и более детей. Естественно, несовершеннолетних.
5. Гражданин мог воспитывать собственного ребёнка и одновременно являться опекуном или попечителем другого несовершеннолетнего.
6. Заёмщики-инвалиды.

На возмещение 30 % от остаточной суммы непогашенного кредита заёмщики, ставшие обладателями жилых помещений, могли рассчитывать только один раз.

Документы для представления в банк

Кредиторы не меньше своих заёмщиков были заинтересованы в получении этих денег. Но они требовали предоставить справки из ЕГРН. В документах должны были присутствовать сведения, собранные за 90 дней до момента подачи заявления о потребности реструктуризировать долг.

1. Справка для заёмщика о наличии недвижимости в РФ (по всем регионам, поэтому обращались в Росреестр).
2. Справка о наличии квартиры именно в этом регионе (обращались в МФЦ).
3. Такая же справка для второго супруга.
4. Справка такого же образца, касающаяся каждого из детей, представителем которых на тот момент выступал должник. Ведь ребёнку недвижимость могла быть:
   • передана по наследству;
   • подарена;
   • продана одним из родителей, а лицом, контролирующим приобретение, мог выступить другой родитель (п. 1 ст. 170 ГК РФ – совершение мнимых сделок).

Поможем правильно составить нужный документ

[exec]include_once($_SERVER['DOCUMENT_ROOT'].'/wp-content/themes/strikingthemeforest/new_style/informer/documents.php');[/exec]

Услуги по выдаче таких справок и были, и остаются платными. Кроме того, требовалось представить подтверждение родственных связей или право опекуна (попечителя). Такие нормы сохранились и в требованиях по оформлению субсидирования в 2018 году.

У тех граждан, которые рассчитывали получить из государственного фонда обозначенные огромные суммы, не всегда хватало времени и терпения, чтобы добиться положительного результата. Иногда подавались неправильные данные или только частично верные сведения, но с выгодной стороны. При обнаружении подлога или искажения фактов сотрудники задействованных организаций не только отказывали в 30-процентной компенсации, но и инициировали открытие уголовного дела.

Новейшие условия реализации льготной ипотеки

Новое постановление № 1711, изданное Правительством РФ 30.12.2017 г., было опубликовано 10.01.2018 г. С этого момента оно начало действовать, так что помощь уже получают ориентировочно 500 тысяч семей. В документе обозначены условия, которые должны соблюдаться всеми задействованными сторонами при перечислении средств в виде платы по ипотечным кредитам.

Если гражданин подтвердил, что имеет право погашать ипотечный долг на льготных условиях, предлагаемых государством, субсидируется процентная ставка свыше 6 %. Условия действуют, когда кредитор устанавливает эти более высокие проценты. Используется тот же механизм, который функционировал ранее.

В программе участвуют определённые банки, а не все. Эти кредитные учреждения уже подали в Минфин РФ заявку на участие и пакет востребованной документации. Для подачи заявки было отведено 30 дней с момента опубликования ПП РФ.

Недополученный доход в виде компенсационных средств будет перечисляться и банкам, и АИЖК. Перевод средств по новым условиям производится ежемесячно.

Высококвалифицированный юрист, к которому систематически обращаются за содействием задолжавшие заёмщики, ставшие владельцами недвижимости с залоговым обременением, советует клиентам не паниковать, даже если кредитор продал закладную другому банку или АИЖК. Если до этого момента должник мог стать участником программы по субсидированию ставки, то это право не прекращается даже со сменой кредитора.

Программа будет действовать с 01.01.2018 г. до 31.12.2022 г. Правительство рассчитывает выделить 600 млрд руб. на реализацию обещания, однако опытный правовед рекомендует клиентам действовать более оперативно. Ведь новый день может принести новые сюрпризы, а они не всегда приятные.

Свой ипотечный продукт банк в дальнейшем сможет предлагать с годовым доходом лишь по 6 %, не более, так как недополученную выгоду станет компенсировать Минфин, учитывая показатель рыночной ставки. Сейчас рыночная ставка составляет 10 %, значит разница будет компенсироваться в пределах 4-х процентов. Здесь в роли оператора, контролирующего исполнение обязательств всеми сторонами, выступает АИЖК.

А после того, как процесс субсидирования будет завершен, коммерческий банк сможет установить процентную ставку, приближенную к размеру ставки рефинансирования ЦБ, зафиксированную в момент оформления ипотеки. Разрешается добавлять не более 2-х процентов. Обычные заёмщики не ощутят этих сложностей, так как в ипотечном договоре будет обозначаться фиксированная ставка.

Сроки субсидирования

Субсидированная ставка существенно отличается от ипотечного соглашения на прежних условиях господдержки. Отличия состоят в сроках исполнения условий каждого соглашения.

Как уже говорилось раньше, господдержка по условиям ПП РФ с 2015 г. по 2017 г. предлагалась только единожды, то есть выплаты осуществлялись единовременно. Поначалу та часть кредита, что погашалась государством, составляла 10 %, затем 20 %, в последний период – 30 %. Учитывалась сумма остаточного долга. Теперь же субсидирование начало производиться поэтапно. Также изменились условия для разных категорий заёмщиков, нуждающихся в помощи государства.

• Должник имеет 2-х детей, тогда субсидирование будет продолжаться 3 года.
• В семье исполнителя условий ипотеки уже есть один ребёнок, а второй должен родиться в период с 01.01.2018 г. по 31.12.2022 г. После рождения второго малыша семья получит право на льготные условия погашения ипотеки также в течение 3-х летнего периода.
• Если в семье имеется 3 ребёнка и более, тогда период действия льготной ставки (6 %) охватит 5 лет.

Важно! Шестипроцентный ипотечный кредит банк сможет выдать только при условии, что заёмщик:

• приобретёт квартиру в новостройке;
• купит новый дом;
• направит обусловленные суммы на рефинансирование кредитных обязательств, уже действующих.

Если семья пожелает приобрести квартиру в так называемой хрущёвке или старый домик в деревне, доставшийся кому-то в наследство, совершенно невостребованный и поэтому продаваемый по дешёвке, тогда на гос. программу рассчитывать не стоит. Ее действие не охватывает договоры, связанные с покупкой жилой квадратуры на вторичном рынке.

Также грамотный юрист указывает клиентам на невозможность заключения договоров с физическими лицами. То есть заёмщик вправе купить квартиру у физлица (обычного гражданина), но тогда он не сможет рассчитывать на низкую процентную ставку. Помощь от государства будет представлена ему лишь в случае заключения соглашения с ЮЛ.

Даже если изначально квартира покупалась у частного лица, а после осуществилась переуступка долга, и теперь заёмщик оказался должен юридическому лицу, всё равно ему придётся платить свыше 6-ти % годовых, если более низкие проценты кредитору покажутся невыгодными.

Какие ипотечные кредиты будут субсидированы?

Члены Правительства РФ заинтересованы в системном повышении рождаемости в стране и в улучшении условий жизни своих семейных сограждан. Так что если супруги планируют обзавестись еще и третьим ребёнком, то должны знать, что с момента его рождения они получают право на продление периода субсидирования еще на 5-летний период, что начнёт отсчитываться сразу же после завершения первой субсидии.

Юрист по кредитам, консультирующий соотечественников, указывает на некоторые существенные моменты, без учёта которых не стоит рассчитывать на заниженную процентную ставку.

1. Ипотеку обязан оформлять именно гражданин России. Иностранцы не смогут воспользоваться столь выгодными условиями занижения процентной ставки.
2. Договор должен быть подписан уже после 01.01.2018 года. Одновременно могут действовать и другие ипотечные соглашения, заключённые в более ранний период, но тогда заинтересованные лица смогут воспользоваться субсидированием только по тому договору, который заключался в 2018 году.
3. Ставка на период субсидирования – 6 % для заёмщика. Центробанк устанавливает свою ставку, и ставка кредитора не должна превышать на 2 % этот размер после завершения сроков субсидирования. Кредитор в заявке уже подтвердил своё согласие придерживаться этих норм, ведь он получает дополнительные гарантии того, что ипотека будет выплачена.
4. Расчёты ведутся исключительно в национальной валюте – в рублях.
5. Придётся осуществить первоначальный взнос, превышающий обычно 20-процентный предел, если учитывать стоимость жилья. Гражданин может брать средства из любых законных источников. Задействованный юрист поможет клиенту разобраться, какие федеральные, региональные фонды могут служить дополнительными источниками для осуществления первоначального взноса.
6. Гражданин взял ипотечный кредит на сумму:
   • в Столице, Подмосковье, Санкт-Петербурге, Ленинградской области – в пределах 8-ми млн руб.;
   • в других регионах РФ – в пределах 3-х млн. руб.
7. Человек, желающий оформить ипотечный кредит с выплатой 6 % годовых, обязан заключить договор личного страхования на случай:
   • заболевания;
   • несчастного случая;
   • смерти.

Также и новоприобретенное жильё должно быть застраховано. Полис оформляется с момента подписания документов, касающихся установления права собственности.

Качественная помощь юриста не бывает лишней. Здесь потребуются и ответы на простые вопросы (первичная консультация), и разъяснение тонкостей законодательства, и активное содействие при сборе всевозможных справок по запросам, и юридическое сопровождение в суде, если кредитор или чиновник станут препятствовать исполнению законных требований задолжавшего гражданина, изо всех сил стремящегося расплатиться по ипотечному кредиту.

[contact-form-7 id="5397" title="Вопрос в статье информер"]