Центр «Честное правосудие»

БЕСПЛАТНАЯ ЮРИДИЧЕСКАЯ КОНСУЛЬТАЦИЯ В МОСКВЕ И МОСКОВСКОЙ ОБЛАСТИ

Россия, 109004, г. Москва,
Земляной вал д. 64 стр. 2 оф. 725
Без выходных с 8:00 до 20:00
Центр «Честное правосудие»
Бесплатная юридическая консультация

Как досрочно погасить кредит и вернуть часть страховой премии

Как досрочно погасить кредит и вернуть часть страховой премии

Для банковских организаций кредит, который выплачивается заемщиком раньше установленного договором срока, означает потерю процентного дохода. В связи с этим, поскольку до недавнего времени досрочное погашение кредита законом не регламентировалось, в каждом банке имели место свои правила на этот счет: в одних случаях существовал мораторий на досрочное гашение займа, в других предусматривались штрафы.

Сейчас аннуитетный кредит можно досрочно погасить в любом банке — кредиторы больше не имеют права запрещать заемщикам возвращать долг ранее срока и выставлять условия для его досрочного гашения (минимальную сумму дополнительного взноса или периодичность). Кроме того, с 1 сентября 2020 года банки обязаны возвращать заемщикам часть уплаченной страховой премии. Расскажем подробнее об этой процедуре в нашей статье.

Вас интересует вопрос как досрочно погасить кредит и вернуть часть страховой премии?

Звоните поможем.

Телефон бесплатной горячей линии8 (495) 769-46-99

Внимание! Мы оказываем бесплатную юридическую консультацию на условиях
федерального закона от 21.11.2011 N 324-ФЗ

Как досрочно погасить кредит

Погасить раньше установленного договором срока можно потребительский кредит, то есть займ, который предоставляется физическому лицу для нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью (для личного, семейного или иного использования). Долг может быть возвращен в полном размере или же поэтапно (частями), но при этом банк должен быть уведомлен как минимум за 30 дней до дня такого возврата (а в некоторых случаях в договоре может быть установлен и меньший срок, что регламентируется п. 2 ст. 810 ГК РФ; ч. 4 ст. 11 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ).

В том случае, если у заемщика имеется просроченная задолженность, в досрочном погашении кредита будет отказано. Поэтому прежде всего необходимо будет ее погасить. После этого можно составлять заявление по форме, установленной кредитной организацией. При этом, как правило, подать заявление можно не только лично, но и посредством интернет-банка. У сотрудников кредитной организации необходимо уточнить размер суммы, которую нужно внести на счет, а также информацию об остатке денежных средств на банковском счете заемщика (информация должна быть предоставлена в срок не более пяти календарных дней).

Подача заявления является обязательным действием при желании досрочно погасить кредит. Если денежные средства будут внесены на ссудный счет без предварительного заявления, то досрочное погашение долга не будет осуществлено, денежные средства будут списываться по установленному ранее графику, а банк продолжит начислять проценты.

Досрочное погашение кредита может быть полным или частичным. Во втором случае заемщику следует получить у кредитной организации обновленный график платежей, а также уведомление о новом значении полной стоимости кредита. При этом есть два варианта изменения условий кредита:

  1. Сокращение срока займа с сохранением прежней суммы ежемесячного платежа.
  2. Сокращение суммы ежемесячного платежа с сохранением прежнего срока.

Как правило, банки предлагают два варианта на выбор, однако в некоторых случаях кредитные организации оставляют только один способ досрочного погашения долга. При этом заемщику остается принять это как данное, поскольку законом регламентировано только право выбора клиента на частичное или полное досрочное гашение, а что при этом уменьшается — срок платежа или сам ежемесячный платеж — нигде не прописано.

Далее заемщику необходимо не позднее чем накануне даты досрочного погашения займа (либо даты, указанной в договоре) внести на свой ссудный счет строго необходимую сумму. Крайне важно внимательно уточнять сумму досрочного погашения, поскольку даже незначительная нехватка средств (например, в размере одной копейки) технически не позволит банку осуществить досрочное списание долга. По этой причине сумму досрочного погашения рекомендуется рассчитывать непосредственно в день подачи соответствующего распоряжения банку, поскольку уже на следующий день итоговая сумма будет чуть больше за счет начисленных за новые сутки процентов. После осуществления всех вышеописанных процедур следует получить у кредитной организации справку о полном исполнении обязательств заемщика по кредитному договору.

Довольно часто бывают ситуации, когда кредит берется не одним физическим лицом, а несколькими (в частности, это касается ипотеки, когда созаемщиками выступают муж и жена). В этом случае, поскольку с точки зрения закона оба созаемщика обладают абсолютно равными правами и обязанностями в отношении общего займа, совершить досрочное погашение (полное или частичное) может любой из них. Если же один из супругов не является созаемщиком, но желает осуществить досрочное погашение долга, то он сможет только перевести денежные средства на ссудный счет, а написать заявление должен непосредственно заемщик.

Выгодно ли досрочное погашение кредита

Безусловно, для заемщика является выгодным досрочное погашение своих кредитных обязательств, поскольку банк в этом случае прекращает получать проценты, а физическое лицо соответственно прекращает их выплачивать. Однако, осуществляя досрочное погашение займа, следует помнить о следующих важных моментах:

  • перерасчет процентов по кредиту будет касаться только будущих платежей, то есть уже уплаченные проценты возвращены не будут, так как заемщик определенный период времени пользовался денежными средствами, соответственно банк свои проценты заработал;
  • пересчитываются только проценты, то есть независимо от количества досрочных гашений основная сумма долга не меняется (она только уменьшается пропорционально внесенной сумме гашения);
  • в соответствии с кредитным договором, банк прежде всего должен списать абсолютно всю накопившуюся задолженность, а уже затем произойдет уменьшение основного долга (это значит, что в порядке приоритета списываются сначала неустойки и пени, затем просроченная задолженность, проценты за текущий месяц и уже потом основной долг).

Также важно иметь ввиду, что досрочное погашение долга выгоднее всего делать в течение первой половины срока действия кредитного договора, поскольку специфика аннуитетных платежей такова, что большая часть процентов взимается банком именно на раннем сроке кредита.

Если же сделать это ближе к планируемому закрытию кредита, то никакой весомой выгоды заемщик не получит, просто кредит будет закрыт на несколько месяцев раньше, что однако принесет по крайней мере моральное удовлетворение. Чтобы получить наибольшую выгоду, заемщику следует, если это возможно в конкретном банке, сокращать срок кредита, а не ежемесячный платеж, поскольку переплата напрямую зависит от срока действия кредитного договора.

Кроме всего прочего, следует понимать, что заемщик, который осуществляет досрочное гашение кредита, попадает в «негласный» список невыгодных для банка клиентов, и в следующий раз в кредите может быть отказано. То есть увлекаясь досрочным погашением своих обязательств, физическое лицо может испортить себе кредитную историю, ведь из-за таких клиентов банк попросту теряет прибыль.

Как вернуть часть страховой премии при досрочном погашении кредита

При предоставлении займа в большинстве кредитных организаций обязательным условием является страхование: как правило, это страхование недвижимости (при оформлении ипотеки), а также жизни и здоровья заемщика (это необходимо для снижения риска невозврата кредита). При досрочном погашении долга банк обязан осуществить возврат неиспользованной страховки: происходит перерасчет страхового взноса, и неиспользованная сумма перечисляется клиенту. Данное правило касается следующих видов страхования:

  • жизни (при этом страховыми случаями являются смерть и потеря дееспособности);
  • от потери работы не по собственной воле заемщика;
  • от потери прав на владение недвижимостью;
  • имущества (при этом страховым случаем будет считаться потеря или серьезное повреждение собственности заемщика);
  • от финансовых рисков (связанных с невозможностью выплачивать кредит).

Конечно, в каждом конкретном случае судьба договора страхования определяется индивидуально исходя из условий кредитного договора, самого договора страхования, а также правил страхования в конкретной страховой организации. В частности, средства, которые были потрачены заемщиком на страховку, могут быть возвращены в том случае, если им самостоятельно был заключен договор со страховой организацией, что должно быть прописано в тексте кредитного договора.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса РФ, договор страхования может быть расторгнут в том случае, если отпала возможность наступления страхового случая (при этом страховая организация имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование). При досрочном отказе заемщика от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В том случае, если договором страхования предусмотрен возврат страховки, заемщик может обратиться с заявлением в страховую компанию о расторжении договора и ее возврате, за вычетом суммы, пропорциональной сроку действия договора страхования. Если же договором не предусмотрено пропорциональное уменьшение страховой выплаты соразмерно уменьшению суммы кредита, и страховая компания не возвращает страховую премию, то вернуть страховку можно через суд.

Если у вас остались вопросы по поводу досрочного погашения потребительского кредита, а также возврата части страховой премии, вы всегда можете обратиться за помощью к нашим юристам. Сделать этом можно по телефону горячей линии, а также через форму обратной связи на сайте. В любое время суток квалифицированные специалисты помогут вам найти ответ на свой вопрос.

Онлайн консультация с юристом
Облако

Бесплатная юридическая консультация!

Опишите, пожалуйста, вашу ситуацию ниже и получите
бесплатную консультацию нашего юриста в течение 5 минут.

Пример вопроса:

Недавно оказал посредническую услугу как физическое лицо. Но все пошло не так. Я пытался вернуть свои деньги, но меня обвинили в мошенничестве, и теперь грозят подать иск в суд или в прокуратуру. Как мне быть в данной ситуации?

Как с вами связаться?


Конфиденциальность данных Гарантируем конфиденциальность ваших персональных данных!

Как досрочно погасить кредит и вернуть часть страховой премии

Оставить комментарий